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Gagnez du temps : tout ce dont vous avez besoin pour acheter une maison est à portée de main.
Comment refinancer et optimiser votre prêt hypothécaire
Réduisez votre taux d'intérêt, consolidez vos dettes ou libérez des fonds propres : ce guide vous explique clairement quand un refinancement est judicieux (et quand il ne l'est pas).
Développer votre portefeuille, de la bonne manière.
Nos experts en prêts hypothécaires vous aideront à comprendre comment utiliser vos fonds propres existants, ce que recherchent les prêteurs et comment les règles varient selon le type de propriété, afin que vous puissiez aller de l'avant en toute confiance.
Achat d'une propriété supplémentaire
De nombreux prêteurs vous permettent d'utiliser la valeur nette de votre résidence principale comme apport initial. L'essentiel est de choisir le montage financier le plus adapté pour que les chiffres soient avantageux pour les deux propriétés.
Achat d'une propriété de vacances
Les prêteurs privilégient les résidences secondaires accessibles toute l'année et disposant du chauffage, de l'eau courante et de l'électricité, tandis que les chalets hors réseau ou saisonniers sont soumis à des critères plus stricts. Il vous faudra également prévoir un budget plus important pour l'assurance, les charges courantes et l'entretien, même en votre absence.
Acheter pour louer
Cela peut présenter des avantages considérables à long terme, car les intérêts sur l'emprunt contracté pour la location peuvent être déductibles d'impôt (même s'il est prélevé sur la valeur nette de votre résidence principale). Le bien peut également générer des revenus réguliers. N'oubliez pas cependant qu'en cas de revente, l'impôt sur les plus-values sera appliqué.
L'aspect financier de l'achat d'un bien immobilier supplémentaire
HELOC
Une marge de crédit hypothécaire vous permet d'emprunter en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie. Elle offre flexibilité et répit, car vous ne payez d'intérêts que sur le montant utilisé. Au Canada, vous pouvez emprunter jusqu'à 65 % de la valeur de votre maison, pourvu que le total de votre prêt hypothécaire et de votre marge de crédit hypothécaire ne dépasse pas 80 % de la valeur de votre maison.
Propriétés de vacances
Vous devrez démontrer aux prêteurs que vous êtes admissible à deux prêts hypothécaires simultanément. Cela signifie prouver que vous pouvez assumer sans difficulté les paiements, les taxes, l'assurance et l'entretien des deux propriétés. Un acompte minimum de 5 % est requis. Si la propriété n'est pas isolée pour l'hiver ou accessible toute l'année, prévoyez un acompte d'au moins 10 %. Si vous envisagez de la louer (même occasionnellement), les prêteurs peuvent exiger un acompte plus élevé et appliquer des taux légèrement supérieurs.
Propriétés locatives
La plupart des prêteurs exigent un apport personnel d'au moins 20 % pour les biens locatifs, généralement prélevé sur vos économies ou votre capital immobilier (et non sur un don). Les revenus locatifs sont également traités différemment par les prêteurs, ce qui peut influencer le montant du prêt auquel vous pouvez prétendre. Les prêts hypothécaires pour les biens locatifs s'accompagnent généralement de taux d'intérêt légèrement plus élevés et certains prêteurs peuvent également exiger des économies supplémentaires ou un patrimoine net hors bien immobilier pour que vous puissiez y prétendre.
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Foire aux questions
Il n'est pas nécessaire d'être richissime pour acquérir une résidence secondaire : il suffit d'avoir les connaissances, de la détermination et un plan financier. Qu'il s'agisse d'un investissement locatif, d'une résidence secondaire ou d'un placement immobilier, les fondamentaux restent les mêmes : un apport personnel conséquent (issu de l'épargne ou de la valeur nette de votre bien), une solvabilité adéquate et la capacité de rembourser les deux prêts hypothécaires.
Pour obtenir un prêt hypothécaire classique, vous devez avoir une cote de crédit de 680 ou plus. Cependant, si votre dossier de crédit n'est pas parfait, il existe d'autres solutions que les grandes banques. Les prêteurs alternatifs ou de catégorie B peuvent être d'excellentes solutions pour les personnes ayant des difficultés de crédit, tout en vous aidant à acquérir la maison de vos rêves.
Il est important de noter que les prêteurs peuvent opposer des restrictions, la plupart limitant le nombre de prêts hypothécaires par portefeuille. Si vous n'en êtes qu'à votre deuxième ou troisième acquisition, vous ne devriez pas avoir de soucis. Cependant, à mesure que votre portefeuille s'agrandit, vous pourriez atteindre une limite de cinq propriétés (au-delà de laquelle votre dossier serait considéré comme commercial).Lorsqu'on achète un bien locatif, il y a un peu plus à prendre en compte que le simple prix d'achat.
Les flux de trésorerie sont importants :
Assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent pour couvrir de manière réaliste le prêt hypothécaire, les impôts, l'assurance et l'entretien.Des postes se libèrent :
Les prêteurs (et vous aussi) voudront une marge de sécurité pour les mois sans locataire.Des coûts récurrents plus élevés :
L'assurance, les taxes foncières et l'entretien sont souvent plus chers pour les locations.Les règles du propriétaire s'appliquent :
Chaque province possède des lois sur la location qui influent sur les augmentations de loyer, les expulsions et vos responsabilités.Les impôts changent la donne :
Les revenus locatifs sont imposables, mais certaines dépenses sont déductibles ; votre comptable peut vous aider à ce sujet.La stratégie de sortie est importante :
Lors de la vente, l'impôt sur les plus-values s'applique généralement, alors prévoyez-le à l'avance.Un expert en prêts hypothécaires peut vous aider à tester la robustesse des chiffres afin que le projet locatif soit viable sur le papier et dans la réalité.
Les banques vous affichent leurs propres taux, mais nous, nous comparons les offres du marché. Fièrement canadien et ayant accès à des centaines de prêteurs, notre réseau d'experts hypothécaires vous aidera à économiser et à simplifier l'achat de votre nouvelle maison.
L'achat d'une autre propriété ? Belle initiative.
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