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Comment refinancer et optimiser votre prêt hypothécaire
Réduisez votre taux d'intérêt, consolidez vos dettes ou libérez des fonds propres : ce guide vous explique clairement quand un refinancement est judicieux (et quand il ne l'est pas).
Frais d'agent immobilier
Les frais représentent généralement entre 2,5 % et 5 % du prix de vente final et sont prélevés sur le produit de la vente lors de la signature de l'acte de vente. Autrement dit, le prix de vente influence le montant dont vous disposerez pour votre prochain apport initial, vos frais de déménagement et votre nouveau prêt hypothécaire. Connaître ces informations à l'avance vous permettra de mieux planifier votre déménagement et d'en avoir plus le contrôle, en limitant les mauvaises surprises.
Autres frais
L'achat de votre prochaine maison implique également des frais de clôture et des frais juridiques, tels que les honoraires d'avocat, les droits de mutation et les formalités administratives. Ces frais représentent généralement entre 1 % et 4 % du prix d'achat. N'oubliez pas que si vous emménagez dans un appartement ou une maison de ville, des charges de copropriété sont également à prévoir.
Dépenses diverses
Il y a aussi les choses auxquelles on ne pense pas toujours : le camion de déménagement, les raccordements aux services publics, le remplacement des appareils électroménagers et peut-être quelques nouveaux meubles pour se sentir chez soi. Ces coûts varient, mais ils font partie intégrante d'une installation dans un nouveau logement.
Acheter avant de vendre
Si vous achetez une nouvelle maison avant d'avoir vendu la vôtre, vous pourriez avoir besoin d'un prêt relais. Il s'agit d'un prêt à court terme qui vous donne un accès temporaire à des fonds, le temps de finaliser l'achat de votre nouvelle maison dans les délais impartis, puis de rembourser le prêt une fois la vente de votre ancienne maison conclue.
Choses à savoir lors d'un déménagement
Portabilité
Si votre prêt hypothécaire est transférable, déménager peut être beaucoup plus simple. Le transfert vous permet de conserver votre prêt hypothécaire actuel (taux, durée, etc.) pour votre nouvelle maison lorsque vous vendez et achetez simultanément. Ainsi, vous évitez de rompre votre prêt hypothécaire et de payer des pénalités.
Pénalités
Le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire entraîne généralement des pénalités. Leur montant dépend du type de prêt (à taux fixe ou variable) et de la durée restante. Pour un prêt à taux fixe, les pénalités sont généralement calculées en fonction du capital restant dû et de l'écart entre votre taux et les taux actuels. Pour un prêt à taux variable, les pénalités correspondent généralement à trois mois d'intérêts.
Requalification
Si vous ne pouvez pas transférer votre prêt hypothécaire, vous devrez en demander un nouveau. Ce dernier sera établi aux taux et conditions actuels et inclura un test de résistance hypothécaire, qui vérifie votre capacité à honorer vos mensualités en cas de hausse des taux.
Prêt hypothécaire inversé
Si vous êtes propriétaire de votre maison, âgé de 55 ans ou plus, et que vous envisagez de réduire la taille de votre logement, un prêt hypothécaire inversé pourrait être la solution. Ce type de prêt vous permet d'accéder à 55 % de la valeur de votre maison sous forme de liquidités non imposables, sans avoir à vendre ni à céder votre propriété. Vous restez chez vous, vous utilisez les fonds comme bon vous semble et vous ne remboursez le prêt que si vous vendez votre maison ou déménagez.
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Foire aux questions
Oui, mais la pertinence de cette option dépend de votre prêt hypothécaire et du moment présent.
Si votre prêt hypothécaire est transférable :
Vous pouvez transférer votre prêt hypothécaire actuel (taux et conditions) sur votre nouvelle maison. Pas besoin de changer de prêteur, aucune pénalité : il vous suffit de vendre et d’acheter simultanément et que la nouvelle maison soit admissible.
Si votre prêt hypothécaire n'est pas transférable (ou si vous ne souhaitez pas le transférer) :
Vous pouvez changer de prêteur, mais vous devrez alors résilier votre prêt hypothécaire actuel, ce qui peut entraîner des pénalités. Vous devrez également satisfaire à nouveau aux exigences des règles et des taux actuels.
Pourquoi les gens changent encore de marque :
Parfois, un nouveau prêteur propose une plus grande flexibilité, de meilleures options ou une formule mieux adaptée à votre nouvelle maison (ou à votre nouvelle vie), même en tenant compte des pénalités.Oui, lors d'un déménagement, il est possible de modifier la durée ou le type de votre prêt hypothécaire, selon la structure de votre prêt actuel et l'option choisie pour la suite.
Si vous transférez votre prêt hypothécaire :
En règle générale, vous conservez le même taux, la même durée et le même type de prêt hypothécaire pour votre nouveau logement. Les modifications sont limitées, bien que certains prêteurs autorisent de petits ajustements.Si vous rompez votre prêt hypothécaire :
Vous pouvez tout réinitialiser : passer d’un taux fixe à un taux variable (ou inversement), choisir une nouvelle durée, modifier les options de paiement ou ajouter de la flexibilité. Des frais peuvent s’appliquer, mais parfois, les avantages compensent largement le coût.Si vous changez de prêteur :
C’est l’occasion de tout repenser. Un nouveau prêteur signifie de nouvelles conditions, une nouvelle structure et un prêt hypothécaire mieux adapté à votre situation actuelle, et non à celle que vous aviez lors de l’achat de votre précédent logement.Parfois. Changer de prêteur peut entraîner des pénalités, des frais juridiques ou des frais d'évaluation, mais pas toujours.
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