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Comment refinancer et optimiser votre prêt hypothécaire
Réduisez votre taux d'intérêt, consolidez vos dettes ou libérez des fonds propres : ce guide vous explique clairement quand un refinancement est judicieux (et quand il ne l'est pas).
Comment refinancer votre prêt hypothécaire
Vous souhaitez réduire votre taux d'intérêt, consolider vos dettes ou libérer des fonds propres ? Ce guide explique dans quels cas le refinancement est judicieux (et dans quels cas il ne l'est pas).
Étape 1
Déterminez vos objectifs de refinancement hypothécaire
Les taux d'intérêt fluctuent. La vie évolue. Votre prêt hypothécaire devrait en faire autant. Mais avant de vous lancer, il est important de bien définir vos objectifs. Un refinancement est plus avantageux lorsqu'il répond à un but précis (et non pas simplement parce que votre voisin l'a fait).
Les gens refinancent généralement pour :
Réduisez leurs mensualités et respirez un peu plus facilement.
Regroupez vos dettes à taux d'intérêt élevé (comme les cartes de crédit) en un seul paiement plus avantageux.
Payer pour des rénovations ou des améliorations
Changez les choses, par exemple fixe contre variable, court terme contre long terme
Utilisez la valeur nette de votre maison pour des projets plus importants comme l'investissement, les études ou l'aide à votre famille.
Le refinancement doit être adapté à votre situation personnelle. Nos experts en prêts hypothécaires discuteront avec vous des raisons qui vous poussent à refinancer et de vos objectifs afin de vous proposer une solution adaptée à votre vie actuelle, et non pas une simple formule mathématique.
Étape 2
Examinez votre prêt hypothécaire actuel
Prochaine étape : un bilan de votre prêt hypothécaire actuel. Ensemble, vous et votre courtier examinerez en détail les conditions, notamment :
Ce que vous devez encore
Votre taux actuel et votre paiement
Combien de temps vous reste-t-il avant la fin de votre mandat ?
Des pénalités ou des frais peuvent être appliqués en cas de rupture ou de modification de votre prêt hypothécaire.
Que votre prêt hypothécaire soit un prêt standard ou un prêt garanti par une sûreté (ce petit détail peut avoir une incidence sur le changement de prêteur et sur les frais juridiques).
Nous allons traduire les petites lignes en langage clair et vous présenter le coût réel d'un refinancement par rapport au maintien du même prêt, afin que vous fassiez un choix judicieux et non une simple supposition.
Étape 3
Découvrez le montant des capitaux propres auquel vous pouvez accéder.
Le refinancement est généralement basé sur la valeur nette de votre maison (c'est-à-dire sa valeur actuelle moins le montant qu'il vous reste à payer).
Voici comment cela se passe généralement au Canada :
Votre maison est expertisée ou estimée
La plupart des prêteurs autorisent un refinancement jusqu'à environ 80 % de cette valeur
Le solde de votre prêt hypothécaire actuel est soustrait pour indiquer le montant de fonds propres que vous pourriez mobiliser.
Votre courtier fait les calculs avec vous (pas besoin de calculs approximatifs) et vous montre :
Le montant des capitaux propres auquel vous pouvez raisonnablement accéder
Voici à quoi pourrait ressembler votre nouveau paiement
Pour savoir si les avantages justifient les frais, les pénalités et la paperasserie.
L’objectif ? Faire en sorte que le refinancement soit perçu comme une amélioration judicieuse et non comme une expérience coûteuse.
Étape 4
Explorez vos options de refinancement
C’est là que vous constaterez vraiment l’avantage de travailler avec un expert en prêts hypothécaires, car c’est précisément dans la recherche, la comparaison et la négociation entre les différents prêteurs que son expertise fait ses preuves.
Votre courtier va :
Comparez les offres de plusieurs prêteurs (et pas seulement celles d'une seule banque).
Nous allons vous expliquer les différentes durées de contrat et les options à taux fixe ou variable.
Nous vous présentons des options côte à côte afin que vous puissiez comparer les paiements et les intérêts totaux par rapport à vos objectifs.
Pas de jargon. Pas de suppositions. Uniquement des explications claires et concrètes pour que vous sachiez exactement à quoi vous dites oui et pourquoi.
Étape 5
Obtenez un plan de refinancement hypothécaire personnalisé
Une fois votre itinéraire choisi, votre courtier prend le relais. Il s'occupera notamment de :
Vérifiez attentivement vos revenus, vos dettes et votre cote de crédit pour vous assurer que tout est cohérent.
Rassemblez et soumettez les documents requis (bulletins de paie, déclarations de revenus, avis d'imposition foncière, etc.).
Obtenez une pré-approbation ou une approbation de principe auprès du prêteur approprié.
Ce que vous en retirez :
Un taux d'intérêt proposé
Un paiement prévu
Un détail clair des frais et des coûts de clôture
Tout est clairement indiqué dès le départ, sans surprises ni clauses cachées. Des coûts transparents, des délais précis et aucune mauvaise surprise.
Étape 6
Approbation finale et documents administratifs
Pour finaliser le refinancement, il reste encore quelques éléments à régler :
Évaluation (si nécessaire) : Le prêteur peut confirmer la valeur actuelle de votre maison
Approbation finale du prêteur : Une fois que la valeur et les documents sont validés, votre approbation est officiellement confirmée.
Rendez-vous juridique et de clôture : Vous rencontrerez un avocat ou un notaire pour signer les nouveaux documents hypothécaires et enregistrer le financement mis à jour.
En coulisses, nos experts en prêts hypothécaires se coordonneront avec le prêteur et votre avocat/notaire, veilleront au bon déroulement des opérations et vous tiendront informés de la suite des événements.
Étape 7
Votre nouveau prêt hypothécaire commence
Une fois les documents signés, voici ce qui se passe ensuite :
Votre ancien prêt hypothécaire est officiellement remboursé : adieu, anciennes conditions
Tout fonds supplémentaire (pour des rénovations, le remboursement de dettes ou d'autres projets) est débloqué conformément à votre accord avec le prêteur.
Votre nouveau paiement et votre nouvel échéancier prennent le relais dans le cadre du prêt hypothécaire refinancé.
Ne vous inquiétez pas, vous n'êtes pas seul. Votre courtier vous accompagnera tout au long du processus :
Vous découvrirez précisément le montant de vos nouveaux paiements et comment effectuer des versements supplémentaires ou forfaitaires si vous souhaitez accélérer le processus.
Comment ce refinancement s'inscrit dans votre stratégie globale, et à quel moment il pourrait être judicieux de faire le point à nouveau.
*Ce sont les prêteurs qui nous rémunèrent, pas vous. Vous bénéficiez ainsi de conseils d'experts et d'un plus grand choix sans frais supplémentaires.
Questions fréquentes sur le refinancement hypothécaire
Une seule vérification de crédit effectuée par un courtier est généralement moins contraignante que de faire des demandes auprès de différents prêteurs. Une seule vérification = accès à plusieurs prêteurs.
C'est possible. Cela dépend de votre prêteur et du type de prêt hypothécaire. Nous effectuerons le calcul et vous indiquerons si un refinancement reste avantageux pour vous.
En règle générale, vous pouvez refinancer jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison, mais les options varient.
Oui. De nombreux organismes de crédit proposent des programmes flexibles conçus spécifiquement pour ces situations.
Absolument. Nous pouvons vous montrer votre paiement avant et après la consolidation de vos dettes dans votre prêt hypothécaire.