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Gagnez du temps : tout ce dont vous avez besoin pour acheter une maison est à portée de main.
Comment refinancer et optimiser votre prêt hypothécaire
Réduisez votre taux d'intérêt, consolidez vos dettes ou libérez des fonds propres : ce guide vous explique clairement quand un refinancement est judicieux (et quand il ne l'est pas).
1. Clarifiez votre historique de revenus
Les prêteurs examinent généralement vos revenus des deux dernières années (d'après vos déclarations de revenus). Si vos revenus fluctuent ou si vous déduisez de nombreuses dépenses, il est important de bien comprendre les critères d'admissibilité avant de déposer votre demande.
2. Organisez vos documents
La plupart des prêteurs demanderont :
Deux ans de T1 Generals
Deux années d'avis d'imposition
Données financières de l'entreprise (si elle est constituée en société)
relevés bancaires professionnels des 6 à 12 derniers mois
Confirmation que la TVH/les déductions à la source sont à jour
Avoir tout cela prêt accélère tout.
3. Vérifiez votre solvabilité
Un bon score de crédit fait toute la différence. Remboursez vos dettes renouvelables, évitez les retards de paiement et ne contractez pas de nouveau crédit juste avant d'en faire la demande.
4. Prévoyez votre acompte
Un minimum de 10 % peut convenir si vous avez des revenus déclarés aux impôts solides.
Un pourcentage de plus de 20 % est souvent exigé si vous utilisez un revenu déclaré ou si vous ne pouvez pas fournir de justificatifs complets.
Un revenu déclaré inférieur à 20 % se traduit généralement par des primes d'assurance par défaut plus élevées.
Questions fréquentes sur les prêts hypothécaires pour les travailleurs autonomes
Réduisez votre dette
Remboursez vos cartes de crédit, prêts et marges de crédit avant de faire une demande. Un niveau d'endettement plus faible renforce votre dossier et améliore votre situation financière.
Gardez votre argent liquide à la banque.
Des réserves importantes montrent aux prêteurs que vous pouvez faire face aux périodes de ralentissement économique sans manquer un paiement. La stabilité est essentielle lorsque les revenus ne sont pas fixes.
Protégez votre crédit
Payez tout à temps et maintenez vos soldes à un niveau bas. Une bonne cote de crédit peut vous permettre d'obtenir de meilleurs taux et un plus large choix d'options.
Séparez vos finances
Tenir une comptabilité claire, tant professionnelle que personnelle, permet de démontrer plus facilement ses revenus réels et de prouver avec assurance l'historique de ses revenus.
Votre guide « comment obtenir l’approbation »
Considérez ceci comme votre aide-mémoire sur les documents à rassembler, les attentes à avoir et comment simplifier le processus d'approbation de votre prêt hypothécaire.
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Questions fréquentes sur les prêts hypothécaires pour les travailleurs autonomes
Voici quelques raisons :
Les revenus sont moins prévisibles.
Contrairement aux salariés dont le revenu est stable (déclaré sur un formulaire T4), les revenus des travailleurs autonomes peuvent fluctuer d'un mois à l'autre ou d'une année à l'autre. Les prêteurs considèrent cette variabilité comme un risque plus élevé.
Le revenu est réduit sur le papier
De nombreux chefs d'entreprise minimisent légalement leurs impôts grâce aux déductions fiscales. L'inconvénient ? Votre revenu net déclaré peut paraître bien inférieur à votre revenu réel, or c'est souvent ce chiffre que les organismes de prêt utilisent pour évaluer votre solvabilité.
Documents supplémentaires requisLes prêteurs demandent généralement des documents supplémentaires pour confirmer la stabilité des revenus, ce qui peut rendre le processus plus détaillé qu'une demande de prêt classique pour un salarié.
Le crédit compte davantageUn bon profil de crédit est essentiel. Des revenus irréguliers peuvent parfois affecter votre trésorerie et, par conséquent, la façon dont les prêteurs évaluent votre stabilité globale.
La plupart des prêteurs exigent au moins deux ans d'expérience en tant qu'indépendant. Certains organismes de financement alternatifs peuvent accepter une seule année, selon votre secteur d'activité et votre profil.
Si votre revenu imposable paraît faible en raison de déductions fiscales, le montant auquel vous avez droit peut être réduit. Dans ce cas, le « revenu déclaré » ou d'autres programmes peuvent être envisagés, moyennant souvent un apport initial plus important.
Pas toujours. Si vos revenus sont stables et bien justifiés, vous pourriez obtenir un prêt avec un apport initial de seulement 5 %. Si vous utilisez une déclaration de revenus ou un autre mode de financement, un apport initial de 10 à 20 % pourrait être nécessaire.
Si vous remplissez les conditions requises selon les critères standards, votre taux d'intérêt peut être similaire à celui des emprunteurs salariés. Si vous avez besoin de programmes alternatifs ou basés sur un revenu déclaré, les taux peuvent être légèrement plus élevés.
En général, un score de 680 ou plus vous donne accès aux meilleures options. Un score inférieur peut permettre d'obtenir un prêt, mais pourrait limiter le choix des prêteurs ou augmenter les coûts.
Prêts hypothécaires pour les travailleurs autonomes
Un revenu variable n'est pas forcément synonyme de complications. Nos experts en prêts hypothécaires sont là pour vous accompagner à chaque étape.
